Отличительной особенностью кредиток от других кредитных продуктов является наличие льготного периода. На протяжении определенного срока держателю карты не требуется платить проценты за пользование кредитными средствами. Главное, успеть погасить задолженность до установленной банком даты. Иначе придется оплачивать начисленные проценты. Они могут быть рассчитаны по более высокой ставке, чем стандартная, если держатель карты снимал наличные или переводил кредитные средства. Совместно с ресурсом 1мбанк, разобрались что же делать, если льготный период вот-вот закончится, а денег для погашения задолженности в срок нет?
Может ли льготный период закончиться досрочно
Условия обслуживания кредитки могут существенно различаться в зависимости от банка. Это касается и длительности льготного периода и правил его расчета. Он может закончиться досрочно (что грозит образованием просрочки) по следующим причинам:
- Совершена операция, на которую не распространяется льготный период. В некоторых банках он заканчивается в случае снятия наличных или выполнения перевода с карты, в других он все равно продолжает действовать. Но чаще всего льготный период действует только в отношении безналичных покупок. При совершении иной операции он обнуляется. После этого банк начинает начислять проценты на всю сумму задолженности. Чтобы не столкнуться с такой проблемой, необходимо внимательно изучить договор с банком.
- Действие продолжительного льготного периода завершилось после окончания акции. По словам финансовых экспертов, банки нередко делают его более длительным для новых кредиток, чтобы привлечь к ним внимание со стороны потенциальных клиентов. Однако продолжительный льготный период (полгода или год) действует только в отношении покупок, совершенных в течение определенного времени, например, в первый месяц, а затем возвращается к стандартному значению — около 60 дней. Важно внимательно изучить договор, чтобы не пропустить этот момент.
- Не был внесен минимальный платеж. Наличие льготного периода не говорит о том, что держателю вообще не нужно вносить средства на кредитку до его окончания. Каждый месяц банки устанавливают минимальный платеж. Как правило, его размер не превышает 10% от суммы задолженности. Оплата минимального платежа позволяет банку убедиться, что у заемщика не возникло финансовых трудностей и он способен исполнять свои обязательства. В ином случае льготный период может быть приостановлен, после чего начнут начисляться проценты. Также пропуск минимального платежа расценивается как просрочка, что грозит штрафами.
Причина может заключаться и в том, что держатель кредитки неправильно рассчитал дату окончания льготного периода. В зависимости от банка используется одна из следующих схем расчета:
- С привязкой к дате операции. Для каждой покупки действует свой льготный период. Например, 1 мая держатель карты приобрел смартфон. Длительность льготного периода составляет 60 дней. Получается, вернуть средства нужно не позже 30 июня. При этом 19 мая держатель купил диван. Значит, вернуть деньги за него требуется до 18 июля. В обоих случаях при несоблюдении сроков банк начнет начислять проценты.
- С привязкой к расчетному периоду. Это самая распространенная схема, используемая банками. Начало расчетного периода может отличаться у разных кредитно-финансовых организаций — например, он бывает привязан к дате активации либо выдачи кредитки или к дате совершения первой операции по ней. Например, длительность льготного периода составляет 60 дней, а расчетного — 30 дней. После истечения последнего формируется выписка, в которой указаны все совершенные операции, общая сумма долга, размер минимального платежа и т.д.
Следует учитывать, что именно во втором случае держатели карт допускают ошибки при расчете льготного периода, поскольку сориентироваться в датах бывает достаточно сложно для неподготовленного человека. Поэтому следует обязательно сверяться с информацией о сроках в выписке, мобильном приложении или Интернет-банке.
Что делать, если нет денег для погашения долга по кредитке
Паниковать из-за этого не стоит. Главное, внести хотя бы минимальный платеж. В ином случае возникнет просрочка, что грозит штрафами и иными санкциями со стороны банка; также информация о ней направляется в бюро кредитных историй, из-за чего в будущем держатель карты может столкнуться с проблемами при оформлении новых кредитов.
Если сложности с погашением задолженности возникают постоянно, эксперты рекомендуют задуматься о рефинансировании. Эта услуга обладает рядом причин, благодаря которым к ней стоит обратиться при затруднениях с выплатами, к тому же рефинансирование может принести даже выгоду, если верно подойти к ее оформлению. В этом случае потребуется обратиться в другой банк для оформления новой кредитки. Затем средствами с нее погашается задолженность на старой карте. Благодаря этому можно получить отсрочку сроком до 120 дней. За это время, как правило, удается решить проблемы с финансами. Рефинансирование также помогает избежать образования просрочки и порчи кредитной истории.
Чтобы избежать долгов по кредитным картам, важно понимать основы финансовой грамотности и уметь рационально распоряжаться деньгами. Это включает в себя умение планировать расходы, контролировать свои платежи и избегать чрезмерного использования заемных средств. В этом могут помочь книги про бизнес и деньги, которые обучают управлению финансами, основам инвестирования и созданию финансовой подушки. Такие книги помогают развить навыки, необходимые для принятия взвешенных решений и обеспечения долгосрочной финансовой стабильности.